蓝时代文/独孤依风
从2016年5月开始的1年半时间里，原银监会、教育部等部委不断针对校园贷出台文件，监管态度不可谓不严厉。“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”就明确要求，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。
2018年是个神奇又惊险的一年，从网贷的乱象丛生到严厉打击，从P2P的暴雷连连到后续的清盘收尾。这些与校园贷都有着千丝万缕的联系，校园贷作为其中最薄弱但也是最有利可图的一环，还是牵动着很多人的心。网贷从业者在这里谋取得机会，而在很多家长和学生甚至是千万家庭的严重，这都是一颗危害极大的毒药。
而到如今，校园贷依然在严格监管中，再次卷土重来。
卷土重来，带着更高利率来了
8月5日，据《每日经济新闻》报道，坑害无数在校大学生的校园贷，如今卷土重来。一石激起千层浪。#校园贷卷土重来#话题随即进入微博热搜榜前十。砍头息、高额逾期费、暴力催收……在某种程度上，校园贷似乎已经成了校园“黑恶势力”的典型代表。
《每日经济新闻》记者近日调查发现，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。在记者测试的平台中，仍从事校园贷的占比超过42%。其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%，该平台还“发明”了变种砍头息，借1000元，实际只得790元！
校园贷为何杜绝不断？
简单方便是校园贷的一个产品迷惑属性。一位金融从业人员爆料，“校园贷”之所以屡禁不止，是因为在校大学生中广泛存在着借贷消费的庞大需求。“网络借贷的方式简单，审核条件较为宽松，通过手机或电脑就可操作，资金到账迅速。有些东西急着买，但资金不足时，便会寻求贷款这种途径。”
仍然存在很大的市场需求，拥有天然的传播和生存的基因。超前消费是现在的一种趋势。作为学生并没有很多的现金流来源，而银行信贷对于学生而言，也是暂时无法企及的。而在现如今，在校学生的消费强烈的欲望、旺盛的信贷需求，让校园贷有了生存的肥沃土壤。《中国首份00后大学生消费大数据报告》指出，2018年00后大学生平均生活费为2049元，而2008年大学生的生活费仅498元，是90后大学生的4倍。在这种的刚需带动下，校园贷屡禁不止也是有天然的传播和生存的基因的。
合规平台积极性不高，给了热情的校园贷平台留有染指的空间。2017年6月28日，银监会联合教育部、人社部发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(下称《通知》)规定。本是为了鼓励商业银行进行校园贷布局，但是银行积极性并不高，但却给了小贷平台染指的机会，网贷平台是不会轻易放过这片遗留的空白之地。
并非卷土重来，而是灰色游走的再一次集中爆出
校园贷其实一直游走在灰色的边缘地带，不断寻求突破机会。最近在网络上爆出校园高利贷的死灰复燃，再一次将魔爪伸进校园，其实只是二次曝光而已。
而且，在校园贷有关监管部门的整改下，也仅仅是换汤不换药。从本次再度出现的校园贷平台来看，大部分都是带着"合法"面具在网络上正常运营的贷款平台。比如拍拍贷和闪银等等，虽然拍拍贷提示学生不能借钱，但是学生仍可以成功下款。这些借款平台可以凭借“风控不严”等借口，声称自己并非给学生借款，而是风控体系不完善，导致有很多学生身份的用户流入。
大学生超前的消费观念和创业需求是校园网贷平台快速发展的背景条件，屡禁不止其实也跟用户的需求源头相关。校园贷的用户依然会需求不断，并且暗地寻找更多有可能的网贷产品，满足当前的自身消费需求。
如何进一步杜绝不良校园贷这个“毒药”
(1)需要把合理需求给合理市场化。应当看到，大学生超前的消费观念和创业需求是校园网贷平台快速发展的背景条件，对于大学生正常的金融需求应当给予保护和支持。面对年轻人适度合理的分期消费需求，校园金融服务的正规军还应该积极开发出更多贴近学生生活、商业可持续的金融产品，才能避免大学生铤而走险，掉入不法分子的陷阱。
(2)严惩严重侵犯学生合法权益的不良网贷。建议有关部门进一步完善监管制度设计，补牢制度围墙，对于相关部门的监管要出重拳，严厉打击，对存在违规发放校园贷的网贷平台予以严厉处罚、取缔，问题严重的追究网贷平台负责人的刑事责任，积极作为将监管落到实处。
(3)应该加强对学生的信贷知识和合规宣传。在校大学生应该重视自身，校园贷的业务就是本来面向在校大学生，利用某些大学生超前消费观念来套路大学生向其借高额利息的贷款。在套路和欲望的驱动下，大学生控制自己的欲望，更新自己的金融理念和信贷合规意识，是更为关键的一环。
校园贷的卷土重来绝非偶然，是由网贷行业监管不健全滋生的沃土下，趁着强大需求的东风，再一次逆风翻盘的客观存在。对此，必须重视网贷行业中的校园细分市场，让金融正规军合规化地满足这一群体需求，严厉打击一切无牌照非合规平台；而对于校园贷用户本身而言，需要自觉拥抱合规平台，在满足自身需求的情况下，让市场健康可持续发展。
笔名：独孤依风，互联网分析师，每日经济网特约评论员，央广经济之声评论员，韩国One Asia媒体平台入驻专栏作家，连续受邀参加两届由韩国最大财经媒体MT举办的Key Platform全球产业革命峰会并做主题演讲。微信订阅号《互联网一些事》运营者
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