蓝时代
6月13日，有网友微博爆料后经多方媒体调查报道称，熟人借贷平台借贷宝存在陌生人假冒熟人，提供“裸条放款”的高利贷行为，目前已有为数不少的女大学生深陷泥潭，借贷宝方面则表示已经针对此事展开调查。
裸条出没的血与泪
首先要明确一个概念，所谓“裸条”，即在平台上进行借款时，借款人（女性）需使用手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。
事实上，“裸条”借贷是不折不扣的高利贷行为，其贷款利率极高，加上平台收取的同样高昂的10%借款手续费和与欠款直接挂钩、最高每天收取超过欠款本息30%数额的逾期管理费，一旦发生逾期，借款人往往就会陷入“今天还不起，明天更还不起”的尴尬境地。有爆料者声称借款1000元，加上押金、利息，平台方最终标示借款金额为2300元，但借款人实际到手为800元，且需一周内还清借款。更有甚者仅借款500元，却因高达30%的周利率和利滚利，在三个多月的时间里总欠款达到5.5万元而无力偿还，最终遭遇裸照逼债甚至敲诈。
而据网友“北京九叔”爆料，公布裸照逼债只是催收的第一步，还有某女子被上海放款人“半软禁”，逼迫其做“网络主播”赚钱还钱，内蒙古某少数民族大学生被催收威胁让其“少一条胳膊”等恶性催债事件。那么，在这一起起“裸条放款”事件的血与泪背后，搞清楚究竟各方都应承担哪些责任就非常重要了。
必须要说的责任归因
高利贷放贷人的高利率、公布裸照等行为早已违反相关民事乃至刑事法律，在此无需赘述。
借贷宝作为牵线搭桥的平台方，其失职之处用四个字就可说清：监管缺失。原因如下：其一，借贷宝的根基，也是其所属的行业——熟人借贷，声称平台上的放贷人和借款人均来自双方真实朋友圈，这听上去似乎很美好——因为人际关系的存在会使得债务关系明朗且方便收债，但漏洞在于，借贷双方完全可以倒推这一流程——一些不具备偿还能力的借款人（比如大学生）为了获得借款，先通过搜索加入放款QQ群，和放贷团伙互加好友形成所谓“真实朋友”的关系，谈好借款条件（比如裸照代替借条）后，再在平台上达成借款协议，最终绕过平台监管完成了一次看似合规的放贷。
其二，借贷宝引以为豪的平台特色——“模式自由: 金额、利率、期限由放贷人掌握”决定了借贷宝对于借款利率的把控缺失，这一点也得到了平台方的承认：根据北青报报道，北青报记者曾就利率问题致电平台客服，平台方回复称，平台是基于熟人、朋友间建立的借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，只是一个平台，还款能力和资质需要用户自行判断，而且如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉。客服还表示，用户出借款时需要风险自担，建议遇到“裸持”借款这种情况可以报警处理。事实上，合乎规定的P2P平台借款年利率不会超过24%，遑论30%的周利率？
上述两点问题决定了所谓熟人借贷平台很容易被高利贷团伙所利用，也决定了平台方在高利贷事件中的难辞其咎。
但此类事件中看似受害者的借款人也并非毫无责任，明知对方是高利贷仍然铤而走险选择借款，明知拍摄裸照交给对方意味着被伤害的可能，明知欠款不还后果的情况下逾期，致使对方使用裸照施压。以上行为均是极不理智且对己身不负责任的。对于这些借款人我也唯有哀其不幸，怒其不争。
更重要的责任在于相关部门和法律的监管缺失，即使从今年年初以来，多地开始密集收紧互金行业监管政策，但目前针对互联网金融平台的相关法律还并不完善，只有一部还未正式实施的样稿，即使是去年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，也只针对平台方面制定了可为与不可为的规定，对平台的上下游借贷方限制则仍是一片空白。
总的来说，各方均有不同程度的责任与问题，导致了“裸条放款”这类恶劣事件的发生，但更重要的是，借款人基本都是大学生或刚毕业学生的身份引起了我的注意。
更多的悲剧发生在校园里
其实，学生作为没有收入的群体，其个人信贷往往还面临很多不易察觉的“猫腻”。正如上文所说，年轻的学生群体，自身的问题在于年轻冲动，虚荣心强，金融知识匮乏，防范意识薄弱。一旦自身消费需求无法得到满足，很容易受到外界诱惑与欺骗，最终做出不理智的选择。
校园贷正是诱惑之一，同样由于政策监管的缺失，校园贷虽然打着“申请便利、手续简单、放款迅速”的旗号，但大多存在信息审核不严、高服务费（利率）、高违约金的问题。信息审核不严甚至无审核主要体现在部分校园贷平台为了冲业绩，仅需学生提供身份证、学信号即可提供贷款，这就导致了并不具备相应还款能力的学生借款后的债台高筑，而审查资质不严格还容易发生“被贷款”事件，即大学生信息安全意识和自我保护意识不够，身份信息被其他同学借用来申请贷款，为骗贷案件的滋生提供了温床。
高服务费（利率）则是校园贷平台的另一大陷阱，今年3月，河南一名大学生因欠下一家校园贷高额债务而跳楼自杀，据悉，其实就是一笔8000元的校园贷债务在半年内经过借款、还款、再借款，最后总还款金额竟高达8万余元。而更多的校园贷平台宣称借款零利率，却要收取高额的手续费，这实际上是成本的转嫁，例如一台4000元的手机，学生使用校园贷分期付款方式购买，需要实际支付的总金额能增加20%，有些校园贷平台的实际年化利率达35%以上，而现在信用卡的账单分期等额本息还款利率在16%左右，大部分校园贷平台实际上收取的是变相高利息。
至于高违约金更不必多说，几个简单的例子是，根据杭州《都市快报》报道，名校贷收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，趣分期则收取贷款金额的1%/天，还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。甚至有一些公司在逾期的开始阶段不催款，一两个月后才开始逼债，主要就是为了收取高额违约金。
如此一来，还在象牙塔内的学生群体就很容易陷入高利贷、连环贷的陷阱，当线上欠的钱还不完，且进入了线上网贷黑名单无法再拆东墙补西墙的借款还款后，他们会更加不理智的去选择线下高利贷，最终酿成更多悲剧。
保护学生加强监管刻不容缓
无论是通过熟人借贷平台放贷的高利贷团伙，还是藏污纳垢的部分校园贷平台，他们最终的目标都指向了校园学生群体，而想要更好的保护学生群体，仍需追本溯源，从最源头的监管出发来解决问题。
事实上，近半年来无论是众多不法平台的关停，还是互联网金融行业持续的上升发展态势，都表明监管的收紧已经凸显成效，但这还不够，为了防止更多年轻群体受到伤害，加强监管刻不容缓，我认为首先，相关部门应当健全并细化相关法律法规，加强对于互联网金融平台的监管；其次，企业平台方应当加快完善风险评估、信息披露等机制，查漏补缺减少被不法团伙利用的可能，明确各方责任；再次，学生群体应当加强自身的金融知识和防范意识，比如在消费过程中应注意保存消费凭证、还款记录、电子合同等作为维权证据，此外还应当理性消费，克服虚荣心，不要过度超前消费和盲目攀比。总而言之，一个完善合法的互联网金融产业仍需各方共同努力，建设不易，且行且珍惜。
作者 科学的fan
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