蓝时代看电视剧《大秦赋》，历史上赫赫有名的嫪毐，以假寺人的身份凭借其特殊的能力获得年轻的秦国太后崇信而封侯，直至闹到政变地步。从此，人们便觉得，不管你做不做坏事，男人只要在宫里还带着生殖能力就是罪。
如果说一些人通过电话来进行诈骗然后就被命名为“电信诈骗”，运营商就被有罪推定是“工具犯罪”，那么，最近的互联网存款下架，绝对是另一个典型案例。
据媒体的报道，风靡一时的互联网存款产品在各大互联网平台相继下架，被市场视为央行对互联网金融乱象的进一步整顿。不过，我们还是要说的是，这次的互联网存款产品并非是被监管要求下架，只是因为两场演讲，而互联网公司们呈现了惊弓之鸟状态，自己“主动”采取了行动。
事情的起因是，在11月、12月两次公开演讲中，中国人民银行一位官员曾点名互联网存款风险。
11月7日，这位官员披露，加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。单户存款金额大都在50万元（含）以下。“有的中小银行今年4月才开通互联网平台存款业务，短短几个月时间已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例快速攀升至25%。某银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款的70%。”
其实，说了这么多，也没有指出到底这个互联网存款产品有多大风险，到底风险在哪里？难道发展快就是“风险”、难道比例大就是“风险”？
首先我们必须明确的是，不管多么小的银行，都是有牌照的合法银行，互联网存款也不是高息揽储，因为利息也都在央行允许的区间浮动，同时，这个互联网存款的钱也是“存款”，不是什么保底的理财、更不是基金债券。所以，不管是从程序上还是从结果上，所谓的互联网存款只是通过柜台存钱还是通过自助机存钱一样的差异，没有任何的违规违法。
据专业人士分析，互联网存款的风险主要来自两个方面：一是互联网存款产品竞争激烈导致产品利率水涨船高，今年以来信贷部门多次抱怨负债端融资成本偏高导致他们不得不追逐高收益高风险资产，令整个资产端风险压力骤增；二是零售部门也多次反馈部分大型互联网平台要求客户只能在他们服务界面开展产品查询与买卖交易操作，导致银行传统渠道（网银或手机银行）被大幅弱化，影响银行零售业务转型发展进程。
还有更搞笑的理由，有人认为，部分中小城商行农商行通过互联网平台，与其他省市存款人开展远程交易，但其技术能力不足以支持它们做好存款人实名认证、尽职调查等工作与持续监测，在账户管理与资金进出方面也存在合规性风险，可能导致反洗钱相关监管规则难以落实。
可以说，大多数的关于互联网存款的风险都是臆想出来了。除了“可能”，还是“可能”，和当年叫停二维码支付一样，“可能”不是“莫须有”吗？岳武穆含冤走了千年，美国对华为以“怀璧其罪”的进行“可能的国家安全”理由制裁，莫须有却从来没结束过。
如果这样的分析属实，那么我们基本就可以认定，对互联网存款产品的所谓风险实际上主要还是来自“红眼病”和“怕”，互联网存款这种方式冲击了银行的传统渠道，甚至银行自主的网银都被弱化，银行受不了了。
另外，现在的大银行都是讲数字化转型发展，但又不想深度变革，只想着改改皮毛，所以不愿意与这些互联网平台进行所谓的深度合作，怕“导致银行无法全面跟踪获取用户的金融交易行为数据与用户画像，不利于银行零售业务转型发展。”
当然，这种银行的受不了，也不是所有的银行，而主要来自大行。对网点少的中小型城商行来说，互联网存款产品大幅拓展了获取存款的渠道，甚至是必不可少。
不管是所谓的展业范围规定，还是大小银行的分歧，这里面就出现了一个很有意思的问题，在银行和监管高喊“反垄断”的背后，可能存在的是，怕新兴的互联网公司打破现有的金融业“垄断”格局，用反垄断的方式来维持自己多年来固有的垄断利益。
很多新事物的发展都需要一个认识的过程，但不管是二维码还是小额支付，当初被认定为安全隐患的创新如今都已经相当普及，也没有发生当初很多分析人士杞人忧天的风险，一个简单的渠道扩展的互联网存款产品能有多大的风险？
现在好了，大银行开心了，中小银行的年关估计更难过了吧？当然，没有多少钱的小白们也失去了一个和动辄数十万数百万数千万大额有钱人享受同等利率和待遇的平台，可笑的是，这些小白们却帮着整治自己的人在喝彩。
彩！
作者
马继华，关注通信、科技、互联网、金融及新媒体
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