中国进入全民贷款时代,未来靠什么还债?

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 曾经,很多人说“有钱不花,死了百搭”,可是,对于现在大多数中国人而言,不仅仅是有钱就要花,而是要有贷就借,不去借钱花的才是傻子。
这两年,特别是90后年轻人成长起来以后,消费信贷的需求确实呈爆发性地增长。有资料显示,2016年我国在校大学生人数达到了3741.5万,而消费金额规模达到了4524亿,里面很大部分竟然都来自借贷。如此,也出现了校园信贷的乱象。
不仅是年轻学生,家庭信贷的成长也十分迅速。英国《金融时报》也援引中欧国际工商学院金融学教授芮萌的话称,中国家庭债务在过去8年增长了一倍,而且人们普遍认为到今年年底将达到GDP的50%。
结合央行公布的金融机构信贷收支表计算,截至2017年5月底,住户中长期消费贷款为22.2万亿元。《2017 年中国宏观经济形势分析与预测年中报告》指出,受到流动性约束的家庭比例已经在 2014 年上升至44.6%。
其中,最严重的是房贷。截至去年末的个人住房贷款余额为19.14万亿元,同比增长35%。 去年新增房贷总量创新高,接近2015年新增房贷的2倍。
此外,Wind数据显示, 今年前7月,居民新增消费性短期贷款达1.06万亿,累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿,今年前7个月新增总额已远超去年全年,可见短期消费贷在2017年增速迅猛。
消费信贷目前一些增长较快的领域主要有二手车交易、信用卡消费以及年轻客群小额分散的消费金融。
比如,有机构研究,通过对车贷行业内51家车贷平台的数据统计,2017年6月份P2P车贷行业成交总额139.81亿元,环比继续走高8.63%。
微众银行2016年年报数据显示,微众的2016年贷款和垫款总额达307.8亿,较2015年的38.6亿增长了近7倍。而据了解微众业务80%以上是微粒贷,也就是短期消费贷款。蚂蚁金服的花呗用户规模已经超过1亿,其中90后用户占47.25%。唯品会和京东商城也推出了分期消费支付,同样瞄准了年轻人的市场。
当然,这种情况不仅仅在中国,其他国家也类似。近日,加拿大信用记录公司TransUnion发布的报告显示,加拿大人的房贷负担达到历史记录最高点。截止今年6月底,加拿大房奴平均背负的房贷余额是198,781加元,相比前一年涨幅约5%,高房价是造成高贷款的主要原因,此外,房奴数量增加了1.2%达到6百万户。另一方面,房奴们努力支付月供也导致其借债消费明显增加。根据TransUnion的统计数字,截止今年6月底,加拿大人平均非房贷债务为22,154加元,相比前一年增幅2.7%。据悉,非房贷债务主要包括车贷、大件商品的分期付款和信用卡债务。数字显示,大约2,370万加拿大人至少拥有一张信用卡,人均信用卡欠款为2,840加元。
很多金融专家都认为,随着家庭债务不断攀升,可支配收入注定会减少,一些中等收入家庭与低收入家庭面临流动性约束的问题,一些中低收入家庭可能面临较大的债务风险,一旦经济不景气造成失业等压力,整个经济状况就会更加雪上加霜,而很多超前消费的家庭不得不面对破产危机。
作者 马继华

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