蓝时代
2017是互联网金融较为困难的一年，在防范发生系统性风险的大背景下，监管的高压态势丝毫不减，一些小公司出局跑路，大型企业一些原本正常开展的业务也因监管要求被放弃，另有一些来自大公司的身处政策边缘的业务，会以“风险让渡”的方式交给第三方去做。但即便如此，也不能阻挡某些号称最大互联网金融企业遭遇估值下调的结果。总的看下来，唯有早已实现战略迭代的京东金融，作为服务金融机构的科技公司，仍旧秉承了京东一贯的质量发展的理念，在这一年的发展步伐扎实而稳重。
合作共赢是发展基础
互联网金融无不是从用户市场开始做起的，各家都有自己的具体条件，起点高低不同，有些掌握支付工具的企业如蚂蚁金服，自然具备更多业务优势。不过金融业务不是做广告也不是带流量，用户数量并非决定业务成败的关键，交易质量和技术实力才更有价值。况且随着监管趋紧，单纯做用户的发展方向已被否定，某些号称用户最多的平台遭遇到何种重挫，自然只有自己心里明白。
京东金融将自身定位于服务金融机构的科技公司，主要面向金融机构提供企业服务，这与其初创时代的方向已经实现了两次迭代。京东金融是有相当大用户基础的，这一基础来自于京东商城高质量的电商用户，这些用户不盲目、更理性，不易被煽动，会被真正有价值的服务所吸引。京东金融要做的就是基于优质的数据资源和用户资源，不断提升技术实力以降低交易成本，其价值就能体现出来了。这个发展思路名为互补与共存，而非争抢与掠夺。
道理很简单，传统金融机构掌握了最多数量的用户，而这些用户实在没必要再被互联网公司打着技术创新的幌子抢过来再蹂躏一遍。相同的交易成本和时间成本，用户为何放弃银行选择你互联网公司呢？这里面存在的机会是，传统金融机构解决不了的问题，如机器征信、机器风控、自动化业务流程等，金融科技公司有这个技术能力就可以去解决，由此而获得的用户与业务规模，也不能算是抢来的，只能说是正当竞争而来。金融机构乐见这样的竞争，也乐于就此开展各类合作。
合作伙伴蜂拥而至
在数不胜数的非金机构、金融科技公司中，京东金融是与金融机构关系最为融洽的企业，因为京东金融在当前发展阶段的定位就是服务于金融机构，也从不会说什么改变银行等等这类不自量力的话。金融机构需要借助科技手段提升业务效率，降低成本，京东金融也需要通过科技服务金融行业，两者的需求与利益原本就是一致的，喊打喊杀并无必要。实践证明，绑架用户可以对很多方面构成压力，唯独压不垮金融行业。传统金融服务中的任何一个环节如能实现数字化，不管是对金融机构还是对用户来说，都意味着巨大的价值输出。
京东金融先后与中国银联、中国工商银行、招商银行、中信银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、北京银行、上海银行、江苏银行、北京农商银行、大连银行、山东城商行联盟、亚联等签署合作协议，并创造了业内与合作银行推出落地产品最快、业务种类最丰富、场景最多的纪录。
金融机构最需要的技术能力是风控，而这也是金融的核心能力，对金融机构的成本、收益和风险有着决定作用。京东金融技术上最核心的发展方向就是风控，目前已建立了一套基于大数据和AI的完善的风控模型和体系，如人脸识别、生物探针、RNN时间序列算法以及图计算特征关系网络等技术的创新。这对于金融机构而言，具有相当大的吸引力。
2017年，110余家基金公司、400余家银行、120余家保险公司、100余家科技公司都已经成为京东金融的合作伙伴。数字银行、智能网点、京东闪付、白条闪付、小白卡、小金卡、大数据消费指数，这些产品正在一点一滴地对金融行业做出改变，与此同时京东金融也在不断蜕变。这家本来就拥有过半技术人员的公司，在技术上的投入正以每年100%的速度飞奔。
消费金融已全面实现盈利
白条是京东金融发展史上的一个巨大创新，开启了消费金融的大幕，乃至于对整个消费金融市场都有巨大的启示作用。获得了先发优势的白条，过去三年一路迅猛增长，到如今已牢牢抓住了一大批年轻消费者。数据统计显示，当下有70%的年轻人使用过分期消费，提前过上品质生活，小到买瓶啤酒，大到买辆汽车，都可以用白条来进行支付。2017年双11期间，白条更是增长了450%。2017年京东的消费金融业务已实现盈利，这块业务拿出来单独估值高达300亿元。
虽然也有规模庞大的用户，但京东金融并不强调这些，而是更为突出技术、数据、场景等价值环节。京东商城拥有丰富而独特的交易场景，交易质量和用户质量均为上乘，由此而来的金融业务交易数据则更是优中更优。过去四年，京东金融持续加强在中国市场上的数据投入，在数据量、数据源、数据处理能力方面处于世界领先水平。目前京东金融每天新增数据量200TB，比一些小型科技公司1年的数据增量还要多。用户购买一台价格较高的手机，其中就包含10到20个场景，金融业务实现流程、风控、体验优化等这些金融科技能力，也多由此锻造而出。
2017年京东金融发布了FaaS企业服务云平台，把智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾、智能支付、智能交易、智慧农业、资产证券化等这些能力开放给企业，满足金融机构业务升级换代的需求。京东金融注重把技术能力与各种产品对接，嵌入其中，将其进行标准化、模块化、积木式、嵌入式的输出，为金融机构的场景拓展、获客、客户运营、反欺诈、风险定价、资产交易等业务环节创造价值，其最终目的就是为用户降低成本、提高效率，改善用户体验，提供个性化服务，并从中创造新的社会价值。
发展速度引起世界关注
2017年，京东金融是全球金融科技领域增长最快的公司之一。自创建以来，三年间京东金融交易规模累计增长24倍，自动化运营占比高达95%，金融交易成本不断缩减。2017年6月京东金融荣获《亚洲银行家》授予的国际风险管理行业成就大奖“年度信贷风控技术实施奖”；10月, The Economist（经济学人）旗下机构EuroFinance（欧洲金融）在巴塞罗那举办年度峰会，将全球最具影响力的财资管理大奖之一——“欧洲金融全球卓越司库奖”颁发给华顿(Givaudan)集团、通用电气、微软和京东金融，京东金融成为首个获此大奖的中资企业。
如果说没有强大的支付工具就做不好金融科技，那无疑是说，不在南京路开店就做不好生意。用户、流量、工具等等，这些都是形式上的东西，技术、数据、场景等等，这些才是真正的价值链条。金融科技的核心观念，其实从根本上是与传统互联网的一些做法相抵触的，是一种三观更正的业态，而京东金融目前的发展道路，恰是当前最为健康的金融科技业态。
作者 葛甲