蓝时代
“人工智能对于金融也会产生变革性影响，可以真正做到让征信升级”。6月8日，在2016百度联盟峰会上，百度董事长兼首席执行官李彦宏特别提到人工智能正在重构包括金融在内的传统产业。他特别强调，“现在百度的教育贷款，基本上是以“秒”的时间可以决定是不是给一个人贷款。”
李彦宏所讲的秒批授信背后，是百度金融数据风控团队在大数据世界里与客户的一次次亲密接触……
李亮，23岁，渴望成为一个UI，但却因学费问题无法圆梦。
普宁，38岁，2014年入职百度，现任百度金融风险和信息管理部门的数据仓库“管理员”。
人群画像
在校期间学习了四年室内设计的李亮,最近开始在网上搜索“UI课程”、“培训学校”、“分期交学费”的信息，他希望未来能进入一家大的互联网公司工作，但教育机构普遍不低的学费成了摆在李亮面前的第一道坎儿。
李亮不知道的是，在同一时间还有很多人在百度上搜索着同样的关键词，虽然此时此刻他们还没有与百度金融直接发生关系，但这些人的群体性需求，甚至是群体用户画像，已经出现在了普宁和所属业务的“视野”之内。
普宁所在的百度金融风险和信息管理部内的信息团队，被称作是数据总管，开发和维护着整个百度金融的消费信贷数据仓库，包括普宁和“老百度”杨治伟等，团队里的每个同学每天都泡在数以亿级的数据和数不清的报表里。“比用户更了解用户”是他们经常挂在嘴上的一句话，通过应用百度大数据提供的海量数据、用户画像等，去研究用户，分析和挖掘用户潜在的贷款服务需求。
通过深度分析像李亮这样的人，他们的教育信贷需求已经呼之欲出。
即使是天天面对数据的普宁和杨治伟，从海量的数据里针对性的提取、分析并对某个人群画像，也无异于在人海中找到一个人，但就是人海中这一瞥，便“再也无法忘掉你容颜”。
在这一阶段，同李亮一样具有求学需求且没有传统信贷记录的人群正在以数据的形式向“普宁”们走来。
精准推送
“虽然和同学一样都在搜‘游戏设计’，但我手机上显示的第一条结果是火星时代UI课程招生和学费分期贷款的信息。”李亮这才回想起来，最近不管在电脑上还是手机浏览网页时，总能看到自己“正巧”需要的教育机构课程培训、教育信贷的信息。
“既不打扰用户，又要给用户他们需要的服务信息，基于的是万亿的数据分析结果。”这是公司核心的优势，其中具体到教育信贷服务，普宁解释精准的为用户推荐，“我们把数据信息给到教育信贷产品团队后，产品团队就制定策略和落地实施。”以李亮为例，他收到百度教育信贷服务信息的概率就要远高于餐饮、娱乐生活娱乐服务信息。用技术搭建起人与金融服务之间的通道，开启用户和百度金融的第一次亲密接触。
首次授信
对比了几家教育机构之后，李亮终于选择了就业率年年走高的火星时代学习UI，并且决定试试老师推荐的百度有钱花学费分期贷款，当天就他用手机解决了异地报名的问题。李亮通过百度钱包进入“百度有钱花”填写个人身份信息并拍摄身份证就完成了贷款申请，整个申请过程达到秒级。
在首次的接触中，风控团队则会接收到李亮的姓名、性别等基本信息，当李亮这一端完成申请后，在光纤的另一端，策略系统开始了采集、加工和分析，调用数据字段结果送给风控平台，进而完成授信的过程……
“叮……”经过短暂的等待，李亮收到了人生中的第一笔贷款审核通过的短信。
更多优质服务
结束了几个月的UI课程学习，李亮决定再次贷款学习VI为即将步入职场的自己加码。当他再一次打开百度钱包准备申请贷款时发生了令他惊喜的一幕，因为良好的还款记录和稳定的消费记录，李亮在百度金融的信用支付场景和贷款额度在悄然地扩展和提升。
从一群人的综合画像，发展到作为“一个人”开始使用百度金融提供的服务，李亮不仅贷到款获得了学习的机会，同时在他的个人档案中也开始有了第一个信用记录。而此时，在北京上地百度大厦4层的普宁，正在对一批可以在百度糯米进行信用支付，可以在百度钱包借取现金的用户进行最后的筛选，其中就包括像李亮这样的定期还款并且消费水平数据稳中走高的用户。
“不仅仅提供教育贷款，我们把用户按时还款这种良好的行为叫做守信用，有良好的信用记录，我们未来会提供更多的金融服务，未来可以给用户更大的额度，帮助信用好的用户去创业创富，都是有可能的。”不断定位信用优质的用户，并协助产品团队和风控政策团队制定策略，满足信用优质用户的金融服务需求，是普宁所在的信息团队在贷款环节中做的事。
而对用户信用和价值的衡量并不仅仅局限在数据层面，“我们也像一个中锋。把数据这个球以最优美的方式传给前锋，让别人完成一次优美的射门，这是我们的工作。”，说的就是在贷款这个环节中，信息管理团队协同风险策略、产品、市场、财务从用户与百度的综合关系去考量，为更多“好”用户提供更好的服务。
信用即财富
今天，已经从火星时代毕业的李亮找到了一个在大型互联网游戏公司的工作，在越来越丰富的物质基础和个人征信下，他能享受到百度提供的更多的金融服务，甚至因为信用体系建立，这种金融服务正在超出百度金融体系之外……
“给用户树立一个在百度的信用体系，应用不只在百度，未来在整个的金融社会中你都有了丰富的个人信用信息，可以在更多金融机构里面享受更全面、更好的金融服务。”普宁这样描绘一个程序员的职业理想。在现实中他们确也在实现这一理想，在互联网金融覆盖广的特性下，将不在传统征信体系的那63%的人更多的纳入体系，从0起为每个人提供金融服务、建立个人信用档案，这个是不仅是风险和信息管理团队，而且是整个百度金融服务群组每天在做的事情。
在RIM的信息管理团队，每个人都是“以一当十”，不仅要负责数据整合开发、业务监控报表开发、业务监控分析、信用风险和欺诈风险用户分析，还要肩负消费信贷整体业务的资产出表、财务统计、监管数据开发、催收清单开发等数据服务。为了不影响每个人的信用，普宁和杨治伟等同学会把忘记还款的用户也梳理出来，发给催收团队去提醒用户按时还款。
作为信息管理团队成员，普宁和杨治伟的目光并不仅仅停留在某一个数据服务的开发或者某一张报表的制作，他们更希望万亿的数据通过团队的工作，帮每一位像李亮这样的学子实现求学的梦想，同时填补他们的信用空白。未来，在互联网金融的发展下，百度金融可以向社会及更多的合作伙伴输出征信服务，帮数亿的国人实现信用即财富的梦想。
作者 老醋花生
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