蓝时代
11月27日，京东金融与中国工商银行在北京共同宣布，推出“工银小白”数字银行，国内首创将银行开到互联网平台上。除了这个重要产品的发布之外，京东金融和工行还宣布进行包括线下主题网点共建、无人贵金属店等产品合作，全面打通银行线上线下的个性化服务。与此同时京东物流也宣布，将为工行电商平台融e 购的商品提供配送服务。
过去几年互联网的飞速发展对于银行业触动很大，各大银行都在思考和实施自己的互联网战略，银行与金融科技企业之间的合作也在陆续展开。不过这些合作始终停留在资源相互输出的层面，银行看中金融科技企业能够带来的用户获取价值，而金融科技企业则看中了银行作为强大资金端的信用及杠杆价值，双方的合作更大程度上仍处于资源互换，各取其益的阶段。不过在京东金融与工商银行推出“工银小白”数字银行之后，银科间的合作被提升到一个新的层次，银行与互联网真正的融合时代被开启了。
工银小白数字银行的具体形态，就像一张H5卡片。与传统银行APP不同，这张卡片是互联网化的，可以嵌入到电商、社交等移动应用中使用，具有电子账户、账户充值、货币基金、信用卡、在线办理资信证明等功能，更多的功能如投资理财、消费金融、个人授信、众筹等将在后期陆续上线。借助灵活嵌入的方式，工银小白可使用户在多元化互联网场景下使用金融服务，是一个打破了传统金融与互联网之间边界的产品。
传统银行提供的金融服务是中心化的，以我为主，服务被限定于有限的场景之中——比如网点、APP—进行集中调度，在单一出口服务的基础上保证了服务的安全性和稳定性，但缺乏灵活性和主动性。网点缺乏吸引人的地方，APP都是大而全的模式。
工银小白数字银行提供的金融服务则是场景化的，原本集中的服务被一层一层分发到各个不同的应用场景中去，在安全稳定的基础上实现了服务的分散化。现实状况是用户使用金融服务的场景越来越多元化，金融服务向外输出到各个使用场景中去是大势所趋，而目前这种金融服务向多场景输出的唯一渠道，正是工银小白数字银行。
与帮助银行卖理财产品这种合作不同的是，工银小白数字银行并不是买和卖的关系，而是一种技术与服务的结合，目的在于在不同的场景中将金融服务激活，提升服务的便捷度和吸引力。
工行拥有强大的金融服务能力，而京东金融则拥有应用场景、数据、金融科技，将两者的能力深度结合起来，提供数字化金融服务，变被动服务为主动服务，这个商业前景就很有想象力了。工商银行已将自身战略定位在“智慧银行”之上，而京东金融则要发展打破一切藩篱的无界金融，双方可以说是一拍即合。
这些设想是好的，但要实现起来却并不那么容易。首先金融服务本身有自己的运作规范，将其与服务场景结合起来是非常难的一件事，既要保证金融服务在多元化服务场景中的稳定性、安全性和可用性，又要考虑到服务场景中存在的灵活、多变和即时等特点，这毕竟不是简单的购买理财产品这种一买一卖的交易，将不同属性的服务紧密结合在一起，其中存在的技术难点与挑战，是难以想象的大。截至目前，在诸多互联网与银行间合作的产品中，能做到将金融技术与金融服务有效结合的产品，唯有工银小白数字银行一家。
今年6月16日，京东金融与工商银行正式签署全面战略合作协议，7月25日就工银小白数字银行进行立项，8月21日账户基金对接完成，9月8日上线了工银小白1.0版，9月26日京东众筹入驻，11月10日存款证明对接完成，直至11月27日工银小白正式发布上线。仅165天的时间里，工行12个部门和京东9个部门进行联合作战，技术部署涉及32个系统、125个接口、耗时1300+个小时，以惊人的速度将工银小白这款开创性产品推出。
工银小白数字银行的最大意义在于，真正实现了将银行开到互联网上这一设想，实现了从零到一的跨越，将银行的部分业务环节数字化和产品化了，而这是以前没人能够做到过的事情。金融服务数字化和产品化所引导出来的后续效应非常令人兴奋，首先可以提升金融服务的效率和体验，降低经营成本的同时也为用户降低金融服务消费成本。其次，服务的可塑性变得更强了，科技与金融紧密结合起来之后，经营者可以根据实际情况和用户需求随时调整服务提供模式。第三，金融服务从单一场景走向多元场景，可使得用户随时随地使用金融服务，而这相当于砍掉了用户需求实现的壁垒，将需求的闸门完全打开。
不管是在智慧银行的设想中，还是在无界金融的规划里，未来的金融与科技将组成不可分割的同一个主体。汇聚了京东金融和工商银行两种不同能力的工银小白数字银行，设计初衷并不是要做一个赚钱工具，而是一个面向未来的共赢结构。拥有不同能力结构的两方，放下利益隔阂共同去做一件开创性的事情，而这件事情符合未来的用户需求，符合未来的金融服务发展趋势，也符合金融科技的发展目标。如果能够从一个未知市场中实现共赢，其实是无所谓谁多谁少的，这条从没人走过的路，也是值得努力探索的。
作者 葛甲